科客點(diǎn)評(píng)：支付寶支付系統(tǒng)分級(jí)，說實(shí)話，最高級(jí)20萬每月可能都不夠用，別說是年限額20萬。

　　昨天的一則重磅消息，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任一職，由徐麟代替魯煒。黨和國(guó)家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)一管理的重要機(jī)構(gòu)，完成了一次關(guān)鍵的更替。相比之下，由國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室發(fā)布的《移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序信息服務(wù)管理規(guī)定》，看起來更多的是完成規(guī)定動(dòng)作，比如APP軟件注冊(cè)用戶實(shí)行真實(shí)身份信息認(rèn)證、用戶日志信息必須保存60天等，都早已在實(shí)踐中履行了，此番只是在法規(guī)層面上進(jìn)行完善而已。

　　重大人事變動(dòng)之下，有一則新聞會(huì)被人所忽視，那就是將于7月1日實(shí)施的網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)。早在2015年12月28日，央行就頒布了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》，將網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類管理制度，而通過合法安全的外部渠道進(jìn)行身份基本信息多重交叉驗(yàn)證的，每年用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及投資理財(cái)?shù)乃薪灰紫揞~，是20萬元。

　　不是188，也不是998，而是20萬元。但問題是，這不是去買個(gè)八心八箭的假鉆戒，而是一年期內(nèi)所有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)?shù)念~度總額！

　　互聯(lián)網(wǎng)上買汽車，需要多少錢？互聯(lián)網(wǎng)上買鉆戒，需要多少錢？互聯(lián)網(wǎng)上買個(gè)全家歐洲高端游，又需要多少錢？如果通過互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)呢？20萬的額度，甚至還達(dá)不到一些理財(cái)項(xiàng)目的購(gòu)買門檻。那么辦？出門到銀行排隊(duì)唄！

　　20萬元的額度夠不夠？顯然是不夠。比如在北京上海深圳等一線城市，很多白領(lǐng)家庭總收入已經(jīng)達(dá)60~80萬元，三口之家的月度消費(fèi)，早就在萬元以上。20萬元的額度，平均每月額度為1.6萬元。這么一點(diǎn)額度能夠滿足人民群眾消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及投資理財(cái)嗎？如果夠，那就是謊話，是要求老百姓降低消費(fèi)行為，降低生活質(zhì)量。而這么可憐的20萬額度，甚至還包括了投資理財(cái)?shù)姆蓊~在內(nèi)，留給消費(fèi)和個(gè)人資金流通的額度就更小了。

　　而且，央行的這個(gè)規(guī)定，目前來看，僅僅是粗放式的額度控制，還沒有配套的具體細(xì)則。什么樣的支付平臺(tái)和支付流程，才屬于網(wǎng)絡(luò)支付呢？電商支付渠道算什么？支付寶購(gòu)買余額寶算什么？微信轉(zhuǎn)賬呢？

　　可想而知，在這個(gè)政策落地之后，會(huì)帶來一系列麻煩和問題。受交易限額的控制，支付平臺(tái)和用戶，也會(huì)想方設(shè)法規(guī)避這個(gè)條款或?qū)ふ腋魇礁鳂拥淖儎?dòng)。比如，在支付環(huán)節(jié)增設(shè)一個(gè)銀行支付關(guān)口，是不是就不算網(wǎng)絡(luò)支付，就可以不受限額控制了呢？

　　不知道。我們只知道的是，環(huán)節(jié)越多、變通越多，帶來的安全隱患就越大，造成的社會(huì)資源浪費(fèi)也就越多。而一個(gè)原本蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，越多的監(jiān)管會(huì)帶來越多的限制，這是不言而喻的。

　　不然，請(qǐng)你告訴我。為何亂象叢生的P2P理財(cái)，幾百萬、上百億的資金來往，沒有受到太多的監(jiān)管和控制。怎么一個(gè)有序、健康的網(wǎng)絡(luò)支付，卻設(shè)置了20萬的門檻？

　　退一步說，為什么不設(shè)置成50萬呢？20萬和50萬，在純理論意義上并沒有太大的區(qū)別。但如果設(shè)置成50萬，則可以解放一大批中產(chǎn)階層的消費(fèi)門檻。

　　事實(shí)上，從央行當(dāng)初頒布這個(gè)法規(guī)開始，批評(píng)聲音就陸續(xù)不絕，難脫打壓支付寶、微信支付等新金融之嫌。而對(duì)于某些托辭，認(rèn)為央行既然頒布這個(gè)法規(guī)限額，肯定經(jīng)過廣泛調(diào)研、能夠滿足人民基本需要的，我也持反對(duì)的意見?，F(xiàn)在很多產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，早就超出了政府監(jiān)管部門的預(yù)期，這才是當(dāng)下很多行業(yè)發(fā)展的基本矛盾之一。

　　對(duì)此，我可以舉例說明。數(shù)月之前，我們實(shí)施了全新的海淘政策，對(duì)某些品類的進(jìn)口商品進(jìn)行許可證、注冊(cè)或限額管理。結(jié)果，海淘新政剛剛實(shí)施，海淘就幾乎陷入了“通關(guān)絕境”，絕大多數(shù)跨境電商無法保持之前的正常運(yùn)營(yíng)，正常的進(jìn)出口大幅下滑，甚至無法繼續(xù)。根據(jù)媒體的數(shù)據(jù)，在4月8日至4月15日之間，鄭州、深圳、寧波、杭州等跨境電商綜合試驗(yàn)區(qū)進(jìn)口單量分別比新政前下降70%、61%、62%和65%。

　　結(jié)果，5月24日，海關(guān)總署又緊急下發(fā)《關(guān)于執(zhí)行跨境電子商務(wù)零售進(jìn)口新的監(jiān)管要求有關(guān)事宜的通知》，將跨境電商監(jiān)管新政推遲一年實(shí)行。在一年的過渡期內(nèi)，恢復(fù)到新政之前的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

　　再比如，曾經(jīng)全國(guó)強(qiáng)行推行的交通法規(guī)新政“禁止闖黃燈”，也是在實(shí)施之后的不久，就因?yàn)楸锥硕喽?，而被緊急叫停。這個(gè)史上最嚴(yán)交規(guī)，很快宣告流產(chǎn)。但全社會(huì)為此付出的代價(jià)，也是一筆龐大的數(shù)字，這也說明了一個(gè)事實(shí)：逆潮流而行很難獲得有效監(jiān)管。

　　的確，海淘、網(wǎng)絡(luò)支付限額、汽車禁黃令，都是社會(huì)生活水平高速發(fā)展之后出現(xiàn)的新興問題。但在政府提倡擴(kuò)大消費(fèi)需求、進(jìn)行供給側(cè)改革、拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)候，這些快速成長(zhǎng)的行業(yè)，亟待更為寬松的政策空間，來應(yīng)對(duì)幾何級(jí)的市場(chǎng)成長(zhǎng)。關(guān)注科客網(wǎng)官方微信kekebat，獲取更多精彩資訊。（cnBeta，原標(biāo)題《網(wǎng)絡(luò)支付新政實(shí)施，但20萬額度真的不夠》）